Le recours au crédit personnel ou à la reserve d'argent est devenu, pour presque toutes les familles, un élément de la vie quotidienne. En France, actuellement, plus de 12 millions de foyers ont un crédit en cours, ou plus d'un pour certains, avec les risques encourus. Il est vrai que c'est un moyen rapide de s'équiper, d'envisager des projets, de se lancer dans des travaux, tout en gérant mensuellement les coûts.
Néanmoins, il faut toujours considérer le crédit personnel et la reserve d'argent comme à usage exceptionnel, en fonction de ses revenus et du budget mensuel déjà consacré à la vie de la famille, sous peine de vite se retrouver soumis à un endettement quelquefois majeur difficile à résorber. Si les conditions ne sont pas remplies pour gérer les remboursements sans heurts, il vaut mieux s'abstenir de s'engager dans cette voie.
Le crédit personnel et la reserve d'argent sont généralement contractés pour acquérir des biens ou prestations de services. Les vendeurs des magasins de meubles et d'électroménager les proposent, il est vrai pour des achats nécessaires, quelquefois pour du “superflu” – là encore, il est du ressort de chacun de se limiter et de ne pas se laisser entraîner à ces facilités de paiements illusoires – ; les concessionnaires automobiles y voient pour la plupart le seul moyen pour une famille d'investir dans une automobile et les arguments pour y parvenir sont appris et décrits comme essentiels... Que ce soit par une société de financement en relation directe avec un fabricant ou un spécialiste du crédit, le principe est généralement le même : le client fourni un apport, dit “personnel”, et le solde est calculé informatiquement. D'autres formules de crédit sont qualifiées de “total” : dans ce cas, une fois fournis les différents documents nécessaires à l'établissement du contrat, le financement est calculé et accepté, et vous repartez “propriétaire” de votre bien. Hors délai de livraison, selon le matériel acquis...
La notion de crédit personnel renferme deux démarches distinctes principales : le prêt personnel qui est attribué par un établissement spécialisé et qui est remboursable en mensualités régulières, chaque mois, pour un bien précis identifié (voiture, frigidaire...), ou pour une somme qui servira à ce que souhaite le client (voyage, bien de consommation, réserve de trésorerie...) ; seconde forme possible : le crédit renouvelable ou reserve d'argent. Après examen et étude des revenus, un établissement de crédit met à disposition du demandeur une réserve d'argent qui se reconstitue au fur et à mesure des remboursements, permettant de nouveau le déblocage d'un nouveau montant pour des acquisitions futures. Il est généralement consenti avec attribution d'une carte de crédit spécifique permettant de régler des achats ou de retirer de l'argent telle une carte de crédit “normale”. Attention aux effets pervers d'un tel système qui permet de confortables revenus aux établissements prêteurs tout en “fidélisant” par obligation de remboursement ses clients...
Enfin, se souvenir que tout crédit a un coût qui prend en compte le prix d'achat du bien, l'apport initial (éventuel, donc le montant emprunté), le TEG (Taux Effectif Global, calculé à l'année, qui inclut les frais de dossier, de gestion et d'assurances obligatoires, le nombre de mensualités), leur montant, et le coût de l'assurance optionnelle retenue (facultatives, ce sont les assurances décès, invalidité, maladie et, éventuellement, perte d'emploi, si vous pouvez en bénéficier).
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