Crédit personnel et reserve d'argent

Le recours au crédit personnel ou à la reserve d'argent est devenu, pour presque toutes les familles, un élément de la vie quotidienne. En France, actuellement, plus de 12 millions de foyers ont un crédit en cours, ou plus d'un pour certains, avec les risques encourus. Il est vrai que c'est un moyen rapide de s'équiper, d'envisager des projets, de se lancer dans des travaux, tout en gérant mensuellement les coûts.

Néanmoins, il faut toujours considérer le crédit personnel et la reserve d'argent comme à usage exceptionnel, en fonction de ses revenus et du budget mensuel déjà consacré à la vie de la famille, sous peine de vite se retrouver soumis à un endettement quelquefois majeur difficile à résorber. Si les conditions ne sont pas remplies pour gérer les remboursements sans heurts, il vaut mieux s'abstenir de s'engager dans cette voie.

Le crédit personnel et la reserve d'argent sont généralement contractés pour acquérir des biens ou prestations de services. Les vendeurs des magasins de meubles et d'électroménager les proposent, il est vrai pour des achats nécessaires, quelquefois pour du “superflu” – là encore, il est du ressort de chacun de se limiter et de ne pas se laisser entraîner à ces facilités de paiements illusoires – ; les concessionnaires automobiles y voient pour la plupart le seul moyen pour une famille d'investir dans une automobile et les arguments pour y parvenir sont appris et décrits comme essentiels... Que ce soit par une société de financement en relation directe avec un fabricant ou un spécialiste du crédit, le principe est généralement le même : le client fourni un apport, dit “personnel”, et le solde est calculé informatiquement. D'autres formules de crédit sont qualifiées de “total” : dans ce cas, une fois fournis les différents documents nécessaires à l'établissement du contrat, le financement est calculé et accepté, et vous repartez “propriétaire” de votre bien. Hors délai de livraison, selon le matériel acquis...

La notion de crédit personnel renferme deux démarches distinctes principales : le prêt personnel qui est attribué par un établissement spécialisé et qui est remboursable en mensualités régulières, chaque mois, pour un bien précis identifié (voiture, frigidaire...), ou pour une somme qui servira à ce que souhaite le client (voyage, bien de consommation, réserve de trésorerie...) ; seconde forme possible : le crédit renouvelable ou reserve d'argent. Après examen et étude des revenus, un établissement de crédit met à disposition du demandeur une réserve d'argent qui se reconstitue au fur et à mesure des remboursements, permettant de nouveau le déblocage d'un nouveau montant pour des acquisitions futures. Il est généralement consenti avec attribution d'une carte de crédit spécifique permettant de régler des achats ou de retirer de l'argent telle une carte de crédit “normale”. Attention aux effets pervers d'un tel système qui permet de confortables revenus aux établissements prêteurs tout en “fidélisant” par obligation de remboursement ses clients...

Enfin, se souvenir que tout crédit a un coût qui prend en compte le prix d'achat du bien, l'apport initial (éventuel, donc le montant emprunté), le TEG (Taux Effectif Global, calculé à l'année, qui inclut les frais de dossier, de gestion et d'assurances obligatoires, le nombre de mensualités), leur montant, et le coût de l'assurance optionnelle retenue (facultatives, ce sont les assurances décès, invalidité, maladie et, éventuellement, perte d'emploi, si vous pouvez en bénéficier).
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Crédit automobile

Vous êtes décidé à acheter une voiture... Pour ce faire, vous devez contracter un crédit automobile auprès d'un établissement spécialisé, qu'il soit partenaire du constructeur retenu, ou généraliste du crédit.

Deux cas de figure se présentent : le véhicule convoité est neuf, ou c'est un véhicule d'occasion. Dans le premier cas, la durée maximale de remboursement est fixée à 72 mensualités (soit, 6 ans) ; en ce qui concerne le véhicule d'occasion, ce maximum est fixé à 60 mensualités. Certains organismes de crédit limitent, pour les véhicules de plus de 5 ans d'âge, ce délai à 48 mois. Les conditions étant les mêmes avec ou sans apport personnel initial. La somme minimale à emprunter pour un crédit automobile étant, dans tous les cas de figure, de 1500 euros minimum.

Muni de tous les documents nécessaires à l'établissement du dossier de demande de crédit, vous effectuez celle-ci en sachant que le dossier sera étudié pour déterminer votre fiabilité de remboursement en fonction des revenus, des charges vous incombant, etc. et tout en disposant après acceptation du prêteur, d'un délai de rétractation si vous avez changé d'avis sur votre idée d'acquisition de véhicule, ou tout autre motif.

L'acceptation du crédit automobile tel qu'il a été accordé provoque le déblocage des fonds par virement sur votre compte bancaire, vous permettant l'acquisition effective du bien automobile. Ensuite vous incombera, chaque mois, à date fixe, de provisionner le compte pour honorer les prélèvements de l'organisme de crédit. Selon la date à laquelle la démarche de crédit a été entamée, il se peut que le jour de prélèvement décidé ou désigné ne corresponde pas ou plus à vos mouvements de fonds mensuels : vous pourrez modifier celle-ci après la mise en route des prélèvements en respectant des dates de prise en compte de ces modifications.

Bien entendu, vous aurez pris soin, du fait du montant de l'acquisition, et du temps de remboursement, de vous assurer – ou non – le concours d'une couverture “décès”, “invalidité” ou “maladie” associée(s) à ce contrat de crédit automobile, si vous l'avez vraiment souhaité. Si une assurance “perte d'emploi” vous était proposée, libre à vous de choisir cette option ou de la rejeter, selon votre confiance dans l'avenir... et celui de votre employeur. On peut vous proposer une couverture (facultative) contre le vol du véhicule qui interviendrait dès l'achat (un jour de malchance, par exemple). Mais, prudent, vous aurez sans doute déjà réglé ces détails avec votre assureur habituel avant de recevoir votre voiture...

Pour terminer l'examen des options concernant le crédit automobile, on peut vous en proposer une, le “prêt relais” : si vous achetez un véhicule neuf (ou une occasion) sans avoir revendu votre véhicule actuel, le prêt relais vous permet de conclure la vente de l'actuel véhicule sans vous précipiter, en obtenant ainsi le meilleur prix. Ènfin, une dernière : le “prêt report”, si vous avez besoin de 3 mois avant de commencer à rembourser les premières mensualités, vous pouvez y avoir recours, pour du neuf comme pour de l'occasion.
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Une demande de crédit ?

Oui, parfois, une demande de crédit est nécessaire : prêt étudiant, prêt hypothécaire, prêt auto, ou tout simplement, carte de crédit pour les besoins courants, mais, attention, vous devez savoir certaines choses… Premièrement, vous devez être conscients qu'un mauvais dossier de crédit vous suit pour longtemps, ce qui peut nuire à vos projets d'avenir. Deuxièmement, votre carte de crédit, la façon la plus anodine de demander du crédit n'est pas de l'argent comptant, c'est un emprunt au même titre que votre prêt auto, d'où une gestion responsable de celle-ci. Vous pensez que les problèmes d'endettement dus au crédit ne sont que pour les moins nantis ? C'est plus ou moins vrai. À vrai dire, des études nous apprennent que plus on a un revenu élevé, plus on utilise le crédit et plus on s'endette. Surprenant, n'est-ce pas ?


Mais, au juste, que doit contenir un contrat de crédit, votre prêt auto, par exemple ? Premièrement, il doit être écrit (sauf pour ce qui est du contrat de prêt d'argent payable sur demande, «Me prêterais-tu 100$ ?») et contenir ceci :

- Le montant emprunté ou le coût du bien acheté;
- les frais de crédit en dollars et en cents;
- le taux de crédit;
- le montant total que vous aurez à payer;
- la date, le nombre et le montant des versements que vous aurez à faire;
- la date à laquelle vous aurez votre bien acheté ou votre argent emprunté;

Important : Vous avez 2 jours pour changer d'idée. Il suffit alors de remettre le bien acheté ou l'argent emprunté ou d'aviser le commerçant ou le prêteur par écrit, si vous n'avez pas le bien ou l'argent. Ceci à l'intérieur des 2 jours, évidemment.

Dans le cas d'une carte de crédit, il suffit de la couper en morceaux, pour la rendre inutilisable, et de la jeter à la poubelle. Il faut également aviser par écrit l'émetteur de celle-ci de ne pas vous en envoyer une autre à la date de renouvellement. Si vous vous êtes servi de la carte, il vous faut payer le solde existant avant de la découper. Aussi, personne ne peut émettre de carte à votre nom sans que vous l'ayez demandé, ni augmenter votre limite de crédit. On n'a pas le droit non plus de vous retourner de carte lorsque vous avez avisé par écrit l'émetteur de celle-ci que vous n'en vouliez plus.

N.B. : il n'existe que deux exceptions à cette règle :

1-Lors de l'achat d'une auto neuve et que celle-ci est en votre possession;
2-lorsque vous ne pouvez pas remettre le bien dans l'état où vous l'avez obtenu.
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Taux de crédit

Aujourd'hui, difficile de se retrouver parmi toutes les offres de crédit et de taux. Selon le type d'investissement, le crédit est différent. Crédit à la consommation, crédit immobilier, prêt à taux zéro, prêt épargne logement, prêt locatif, social ou intermédiaire, prêt aux jeunes cadres, aux futurs retraités…. Après le type de crédit, il fau se décider sur le type de taux : fixe, fixe modulable ou révisable. Un taux est révisable en fonction de la variation, du taux et du plafond du montant prêté.

Lorsque l'on souscrit un crédit ou un prêt, la clé est le taux. En effet, de lui dépend la valeur réelle de la somme à rembourser comparé au montant prêté. Il détermine le nombre de mensualités et le montant. C'est pourquoi c'est sur cet argument que les banques tentent d'attirer les futurs clients.
Les taux varient selon la période. En effet, les TME qui servent de référence aux taux fixes évoluent actuellement entre 4,10 % et 4,40 % avec une moyenne d'environ 4,35 %. Compte tenu de l'environnement économique général, les spécialistes estiment qu'il devrait monter progressivement tout en restant favorable pour atteindre environ 4,65 % en fin d'année.

Ainsi, les taux de crédits immobiliers par exemple, sont actuellement à leur plus bas niveaux depuis 13 ans, à l'exception d'une courte période entre décembre 1998 et février 1999. Ils devraient rester à ces niveaux exceptionnellement bas au moins jusqu'en septembre 2005.

Certains moments sont ainsi plus favorables et plus bénéfiques pour les usagers. Certains d'entre eux attendent que les taux baissent pour emprunter. Une des pratiques les plus courantes dans le domaine est de négocier avec son banquier afin d'obtenir un taux de prêt intéressant. De manière générale, les banquiers tentent de faire des efforts de leurs côtés, sachant que le client a tout à fait le droit de chercher ailleurs et de négocier chez un concurrent un taux plus intéressant.

Les taux varient selon les garanties. Si le client propose de très bonnes garanties, la banque fera un effort remarqué sur le taux de crédit. Par contre, si l'usager n'a que peu de garantie, il est souvent montré que le taux est peu négocié. Ce dernier client n'est pas en position de force avec peu de garanties, pour aller voir d'autres propositions de taux ailleurs.
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Rachat de crédit personnel

Le rachat de crédit personnel permet de solder – dans le cas d'un crédit seul – sa dette par l'apport d'une somme suffisante pour couvrir le capital dû (et parfois les intérêts calculés, ce qui ressemble quand même à une forme d'abus !) et de se retrouver ainsi dégagé de tout remboursement mensuel, clarifiant par ce moyen votre gestion financière personnelle.

Si ce remboursement est calculé sur le capital restant seul, éventuellement avec un pourcentage indemnitaire, l'opération est, malgré cette petite pénalité, intéressante. Si l'organisme prêteur a rédigé le contrat avec une clause de remboursement incluant le total des mensualités restantes figurant sur l'échéancier, pourquoi, dans ce cas, vous priver d'une somme importante en remboursant ce prêt alors que la pénalité fait qu'il est plus aisé d'aller jusqu'au terme du remboursement sans rachat de crédit personnel ?

Il est vrai, néanmoins, que l'on peut vouloir effectuer un rachat de crédit personnel (solde d'une petite ou moyenne somme résiduelle, par exemple) afin de procéder à une nouvelle demande de crédit personnel, plus conséquente, ou dans un autre domaine d'achat (gros travaux, immobilier...). Il est peut-être important pour le souscripteur du futur crédit d'apparaître dégagé de toute forme de remboursement à l'approche d'une transaction financière importante l'obligeant à l'acceptation absolue et rapide de cette nouvelle demande... Dans ce cas, si vous prévoyez avec un certain délai l'”effacement” des charges financières mensuelles, votre coefficient d'endettement s'en trouvera notablement amélioré.

Vous pouvez être dans le cas de nombreux foyers qui, par négligence, excès de facilités (souvent proposées par des organismes de crédit peu regardants, qui comme toute société commerciale, cherchent à réaliser des profits...) être quasiment obligés d'avoir recours au rachat de crédit personnel (refinancement).

Ce type de rachat de crédit personnel est demandé et réalisé lorsque le crédit s'accumulant sur un autre (ou d'autres) crédit(s) transforme la vie des personnes de ce foyer en souffrance, les charges financières mensuelles devenant ingérables et traumatisantes, bien souvent... Les cartes d'achat proposées par toutes sortes de sociétés (équipement homme - femme - enfant) biens de consommation), créent des crédits de type “revolving” qui provoquent un déséquilibre dans la gestion financière de tout foyer, conduisant à un endettement forcené qui peut s'avérer excessivement préjudiciable à la vie normale et équilibrée des couples, des familles... Il devient impératif de procéder à cette opération avant d'être acculé au surendettement...

Toutefois, il faut analyser sainement le rachat de crédit personnel, en considérant que les sociétés et organismes qui proposent et mettent en place ces dossiers de refinancement sont, d'une part des sociétés commerciales avant tout (!), que, d'autre part, ce sont peut-être elles (ou leurs filiales ou autres...) qui ont organisé votre endettement – “gagnant” un peu sur tous les tableaux – et que même si vous réalisez une “recapitalisation confort” par l'allègement mensuel réalisé, vous n'en restez pas moins “remboursant” à moyen ou long terme... paralysant ainsi votre investissement futur ou, plus grave, si vous faites preuve de faiblesse, risquant de repartir dans un système que vous souhaitiez quitter...
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Le crédit-bail : un financement avantageux

Antoine est propriétaire d'une entreprise d'excavation depuis deux ans et souhaite utiliser le crédit-bail pour financer son équipement. Le crédit-bail est un moyen financier qui permet à un chef d'entreprise de payer du matériel de grosse valeur en le louant à un bénéficiaire. Le crédit-bail est surtout économique : en l'utilisant, vous épargnez le capital de votre compagnie, lequel aurait servi à financer votre équipement. Faisons le tour de ce mode de paiement des plus avantageux.


À qui s'adresse le crédit-bail ?


Vous pouvez utiliser le crédit-bail si votre compagnie existe depuis au moins deux ans ou si vous êtes un professionnel. Vous pouvez également avoir accès au crédit-bail si vous êtes travailleur autonome enregistré. Dans ce cas, vous devez avoir de bons antécédents de crédit. Si votre entreprise est établie depuis moins de deux ans, vous pouvez vous servir du crédit-bail, pour autant que votre dossier de crédit soit positif.

Quel équipement peut en faire l'objet ?


Vous pouvez financer votre matériel de fabrication par le crédit-bail. Ainsi, les équipements de production et de manutention sont admissibles. Le matériel de transport, tels les tracteurs, remorques et wagons peuvent aussi faire l'objet du crédit-bail, de même que l'équipement de construction, qui comprend les chargeurs, les pelles mécaniques et les grues. Vous pouvez également payer du matériel de bureau et de transport et des services médicaux avec le crédit-bail.

Quels en sont les avantages ?
Si vous décidez d'opter pour le crédit-bail, bravo ! En effet, avec ce dernier, vous pouvez déterminer n'importe quelle durée et taux de location, selon la disponibilité des fonds, les revenus générés par votre équipement et la durée de vie de celui-ci. Aussi, le crédit-bail augmente votre marge de crédit et facilite l'acquisition de nouveaux équipements. Ses paiements peuvent également être déductibles d'impôt et comme les versements sont fixes, ils vous permettent de planifier votre administration.

Comment l'obtenir ?
Pour obtenir un crédit-bail, vous devez solliciter les services d'un conseiller fiscal, lequel déterminera votre admissibilité. Vous devez ensuite choisir le type d'équipement dont vous avez besoin et le taux de versement qui vous convient le mieux. De surcroît, vous devrez faire estimer la valeur de votre matériel. À la fin du crédit-bail, vous pouvez acquérir l'équipement loué, en faire poursuivre sa location, le remplacer par un crédit qui permettra d'en acheter un autre ou le remettre à votre fournisseur.
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Le rachat de crédit

LE RACHAT DE CRéDIT

Rachat de crédit, restructuration, regroupement de crédits... Différents termes pour une seule action : substituer un ou plusieurs crédits déjà existants par un seul et unique crédit




- Le rachat de crédit, c'est quoi ?

Opter pour un rachat de crédits vous permet de baisser considérablement vos mensualités, de donner de l'air à votre budget (possibilité d'épargne) et d'améliorer votre pouvoir d'achat. Il est possible de renégocier toutes sortes de crédits : crédit immobilier, crédit consommation, crédit personnel...
En bref, le rachat de crédit consiste à regrouper les différentes créances existantes en un seul et unique crédit.

- Le rachat de crédit hypothécaire

Le rachat de crédit hypothécaire ou rachat de crédit propriétaire consiste à regrouper l'ensemble de vos crédits en cours (prêt immobilier, consommation, crédit revolving...) en un seul prêt hypothécaire au taux et sur la durée d'un prêt immobilier.
La période de remboursement peut s'échelonner jusqu'à 30 ans.

- Le rachat de crédit Professions Libérales

Que vous soyez médecin, avocat, dentiste, expert-comptable ... vous avez un certain nombre de crédits qui rend votre gestion financière plus délicate. Pour vous un produit bancaire unique, souple et performant, basé sur le rachat de l'ensemble de vos crédits - privés comme professionnels - ou dettes en cours (y compris vos dettes d'impôts et retards de cotisations sociales) peut être une solution.

- Puis-je bénéficier du rachat de crédit ?

Le rachat de crédit s'adresse à toutes les catégories socio-professionnelles (commerçants, professions libérales, artisans), aux salariés, retraités...
Propriétaire comme locataire vous pouvez bénéficier d'un regroupement de crédit.
Sachez que changer de banque n'est pas obligatoire pour réaliser une restructuration de crédits. En effet, bien souvent, l'organisme qui rachète vos crédits s'occupe de toutes les démarches administratives auprès de différents organismes bancaires en toute confidentialité.
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par ADM (23/05/2006)
Découvrez les solutions possibles de rachat de crédit
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Crédit en ligne

Le crédit est un marché très porteur. Acheter sa maison à crédit ou sa voiture est très tentant et bien souvent la seule solution possible. Faire un crédit personnel ou professionnel requiert une attention particulière quant au taux appelé TAEG. Il n'est pas rare que pour un prêt similaire, des sociétés demandent des intérêts forts différents! Il est impératif de bien étudier le marché avant d'effectuer votre crédit.

Il est impératif avant d'effectuer un crédit de vous assurer que vous pourrez régulièrement payer les primes, imaginons que vous perdez votre emploi, pourrez-vous assumer votre crédit?

Comme dans chaque contrat, il est très important de lire toutes les clauses, de poser vos questions aux sociétés de crédit en ligne, elles doivent vous répondre. N'oubliez pas que vous êtes le client, vous leur rapporter de l'argent donc les sociétés de crédits doivent être à votre disposition et répondre à vos questions, c'est primordial. Il ne faut pas que, en cas de problème, votre crédit censé vous rendre la vie plus agréable se transforme en cauchemar. Entendons nous bien, de nombreuses sociétés de crédit sont sérieuses et compétentes, faites une étude de marché et concluez avec la société la plus adaptée à vos besoins.